Mit mutat a biztosítási igényfelmérő?

A biztosítási igényfelmérő nem biztosítási díjat számol, és nem választ ki automatikusan egy konkrét terméket. Abban segít, hogy átgondold, milyen pénzügyi következménye lehet egy balesetnek, tartós betegségnek, keresőképtelenségnek vagy a család egyik jövedelmének kiesésének. A kérdések az életkorra, a családi helyzetre, a munkavégzés jellegére, a havi jövedelemre és a rendelkezésre álló tartalékra épülnek.

A kapott eredmény tájékoztató nagyságrend. Nem egészségügyi előrejelzés, nem diagnózis és nem biztosítói ajánlat. Arra hívja fel a figyelmet, hogy mekkora pénzügyi terhet kellene saját forrásból kezelni, ha a bevétel átmenetileg vagy tartósan csökkenne.

Miért érdemes először az élethelyzetet felmérni?

Két azonos korú ember biztosítási igénye teljesen eltérhet. Más védelem lehet indokolt egy egyedül élő, jelentős megtakarítással rendelkező alkalmazottnál, és más egy többgyermekes családfenntartónál, akinek lakáshitele is van. A biztosítás célja nem az, hogy minden lehetséges kockázatra a legmagasabb összeget válasszuk, hanem hogy a legnagyobb pénzügyi veszélyeket kezelhetővé tegyük.

Család és eltartottak

Ha mások anyagilag számítanak rád, a jövedelmed kiesése nemcsak a saját kiadásaidat érinti. A lakhatás, a gyermekek mindennapi költségei, a hiteltörlesztés és a hosszabb távú célok is veszélybe kerülhetnek. Ilyenkor az életbiztosítás, a baleseti védelem és a keresőképtelenséghez kapcsolódó szolgáltatások együtt értékelendők.

Vállalkozók és változó jövedelműek

Egy vállalkozónál vagy teljesítményalapú jövedelemnél a betegszabadság és a munkából való kiesés másképp jelentkezhet, mint egy stabil alkalmazotti helyzetben. Nemcsak a magánkiadások, hanem a vállalkozás állandó költségei is tovább futhatnak. Ezért különösen fontos a vésztartalék és a biztosítási védelem összehangolása.

Hitel és rendszeres kötelezettségek

A hitel önmagában nem jelenti azt, hogy minden esetben ugyanaz a biztosítás szükséges. A fennálló tartozás, a hátralévő futamidő, a család másik jövedelme és a meglévő tartalék együtt mutatja meg, mekkora védelem lehet indokolt. A hitel-előtörlesztési kalkulátor segíthet a hitel melletti pénzügyi mozgástér átgondolásában.

Milyen biztosítási területeket érdemes különválasztani?

Életbiztosítás

Az életbiztosítás elsősorban akkor lehet fontos, ha a biztosított halála jelentős anyagi problémát okozna a családnak vagy más kedvezményezettnek. A biztosítási összeg meghatározásakor nemcsak a fennálló hitelt, hanem a több évnyi megélhetési költséget és a gyermekek jövőbeli céljait is érdemes figyelembe venni.

Balesetbiztosítás

A balesetbiztosítás meghatározott baleseti eseményekre nyújthat szolgáltatást. A feltételekben külön kell ellenőrizni a maradandó egészségkárosodást, a csonttörést, a műtéti térítést, a kórházi napi térítést és a kizárásokat. Az olcsóbb díj önmagában nem mutatja meg, hogy a szerződés egy komoly eseménynél mennyire használható.

Egészség- és betegségbiztosítás

Ezeknél fontos különbséget tenni a szolgáltatásfinanszírozó és az összegbiztosítási megoldások között. Az egyik például vizsgálatokhoz vagy ellátáshoz adhat hozzáférést, a másik meghatározott esemény bekövetkezésekor fizethet előre rögzített összeget. A várakozási idő, az előzménybetegségek kezelése és a kizárások különösen lényegesek.

Jövedelempótló védelem

A jövedelempótló biztosítás célja, hogy meghatározott feltételek mellett segítsen a keresetkiesés idején. Nem minden munkaképesség-csökkenés és keresőképtelenség biztosítási esemény. A szolgáltatási időt, az önrészt, a várakozási időt és a maximális térítési időszakot mindig a feltételek alapján kell megítélni.

Egy egyszerű élethelyzeti példa

Egy kétkeresős családban az egyik fél havi jövedelmének kiesése elsőre kezelhetőnek tűnhet. Ha azonban a családnak lakáshitele van, kevés a könnyen hozzáférhető tartalék, és a másik jövedelem önmagában csak az alapkiadásokat fedezi, néhány hónap alatt komoly pénzügyi nyomás alakulhat ki. Ebben a helyzetben nem feltétlenül egyetlen nagy biztosítás a megoldás. A vésztartalék, az élet- és baleseti védelem, valamint a jövedelemkiesésre szóló fedezet együtt adhat átgondolhatóbb rendszert.

A rendszeres megtakarítás és a biztosítás nem helyettesíti egymást. A általános megtakarítási kalkulátorral megmutathatja, hogyan épülhet fel tartalék, míg a biztosítás a ritkább, de nagyobb anyagi következményű események kezelésében segíthet.

Mit készíts elő egy személyes igényfelméréshez?

• a család rendszeres havi kiadásainak nagyságrendjét;
• a fennálló hitelek és más kötelezettségek adatait;
• a meglévő élet-, baleset- és egészségbiztosítási szerződéseket;
• a munkáltatói vagy csoportos biztosítások főbb fedezeteit;
• a könnyen hozzáférhető tartalék összegét;
• azokat az eseményeket, amelyek a legnagyobb pénzügyi problémát okoznák.

A Magyar Nemzeti Bank biztosítási fogyasztóvédelmi tájékoztatója is kiemeli, hogy szerződéskötés előtt az igényeket, a célokat, a teherviselő képességet, a biztosítási eseményeket, a kizárásokat és a mentesülési feltételeket egyaránt át kell tekinteni.

Kapcsolódó kalkulátorok és útmutatók

Lakással kapcsolatos kockázatoknál használd a lakásbiztosítási átnézőt, autós védelemnél pedig a gépjármű-biztosítási előszűrőt. Gyermekes családoknál a gyermek jövőtervező és a biztosítási igényfelmérő együtt segíthet a jövőbeli célok és a jelenlegi védelem összehangolásában.

Gyakori kérdések

A kalkulátor biztosítási ajánlatot ad?

Nem. Előzetes igényfelmérést és tájékoztató kockázati képet ad. Konkrét ajánlathoz további adatok és személyre szabott egyeztetés szükséges.

Mindenkinek szüksége van életbiztosításra?

Nem azonos mértékben. A családi kötelezettségek, a jövedelem, a hitel, a megtakarítás és a meglévő védelem alapján lehet megítélni, hogy indokolt-e, és milyen összegben.

Elég lehet a munkáltatói biztosítás?

Lehet hasznos, de ellenőrizni kell a biztosítási összegeket, az eseményeket, a munkaviszony megszűnésének hatását és azt, hogy a fedezet valóban illeszkedik-e a család szükségleteihez.

Mi a különbség a baleset- és betegségbiztosítás között?

A balesetbiztosítás jellemzően baleseti eredetű eseményekhez kötődik, míg a betegségbiztosítás meghatározott betegségekre vagy egészségügyi eseményekre is szolgáltathat. A pontos kör mindig a szerződési feltételekből derül ki.

Mekkora biztosítási összeg lehet megfelelő?

Nincs mindenkire érvényes összeg. A fennálló tartozást, a család többéves kiadásait, a kieső jövedelmet és a meglévő tartalékot együtt érdemes számításba venni.

Milyen gyakran érdemes átnézni a biztosításokat?

Legalább nagyobb élethelyzet-változáskor: gyermek születése, hitelfelvétel, költözés, vállalkozás indítása, munkahelyváltás vagy jelentős jövedelemváltozás után.