Hitel-előtörlesztés vagy megtakarítás?

Lakáshitel mellett gyakori kérdés, hogy a szabad pénzt előtörlesztésre vagy külön tartalék építésére érdemes-e fordítani. Erre nincs mindenkire érvényes válasz: a fennálló tőke, a kamat, a hátralévő futamidő, az előtörlesztési díj, a vésztartalék és a családi pénzügyi mozgástér együtt számít.

Mit változtathat az előtörlesztés?

Az előtörlesztés csökkentheti a fennálló tőketartozást. Hogy ennek következtében a futamidő, a havi törlesztőrészlet vagy a teljes kamatteher hogyan változik, az a hitelszerződéstől, az elszámolás módjától és az előtörlesztés időpontjától függ.

A tényleges banki eredményt ezért nem lehet pusztán a havi plusz megtakarításból megmondani. Szükség van legalább a fennálló tőkére, a kamatra, a hátralévő futamidőre és az előtörlesztési költségekre.

Mikor lehet indokolt előbb tartalékot építeni?

Ha egy váratlan nagyobb kiadás vagy átmeneti jövedelemkiesés csak újabb hitelből lenne kezelhető, akkor a teljes szabad összeg azonnali előtörlesztése csökkentheti a pénzügyi rugalmasságot. A hitelbe befizetett összeg általában nem érhető el újra ugyanolyan egyszerűen, mint egy likvid tartalék.

Ezért az előtörlesztés és a megtakarítás összevetésekor nemcsak a matematikai kamatkülönbséget, hanem a hozzáférhetőséget és a biztonsági tartalékot is figyelembe kell venni.

Hogyan számol a hitel-előtörlesztés kalkulátor?

A hitel-előtörlesztés kalkulátor a megadott fennálló tőketartozás, éves kamat, hátralévő futamidő, jelenlegi törlesztőrészlet, előtörlesztendő összeg, előtörlesztés időpontja és előtörlesztési díj alapján készít annuitásos matematikai modellt.

Két szemléltető irányt mutat:

• változatlan modell-törlesztőrészlet mellett hogyan rövidülhet a futamidő;
• az eredeti hátralévő futamidő megtartása mellett mekkora matematikai törlesztőrészlet adódhat.

Ha a megadott jelenlegi banki törlesztőrészlet érdemben eltér a modell által számolt részlettől, a kalkulátor külön figyelmeztet. Ez jelezheti, hogy a szerződésedben olyan elem van, amelyet az egyszerű modell nem kezel.

Miért nem banki elszámolás?

A valós hitelszerződés tartalmazhat eltérő kamatperiódust, díjakat, kedvezményeket, biztosítási elemeket, támogatási szabályokat vagy más olyan feltételt, amelyet egy általános online kalkulátor nem ismer. A végleges előtörlesztési összeget és következményeket ezért mindig a saját hitelezőtől kell kikérni.

Hitelközvetítés

Szántó Rajmond Barabás a szepjovo.hu keretében személyesen nem végez hitelközvetítést. A hitellel kapcsolatos tartalmak és számítások általános tájékoztatást szolgálnak. Ha egy egyeztetés során konkrét hiteligény merül fel, a továbblépés külön, megfelelő jogosultsággal rendelkező hitelközvetítő szakemberrel történhet.

Mire figyelj előtörlesztés előtt?

• aktuális fennálló tőketartozás;
• ügyleti kamat és kamatperiódus;
• hátralévő futamidő;
• előtörlesztési díj és egyéb feltételek;
• megmaradó vésztartalék;
• a hitelező által adott aktuális előtörlesztési elszámolás.

Gyakori kérdések

A kalkulátor pontosan megmondja, mennyit spórolok?

Nem. Matematikai becslést ad a megadott adatokból. A tényleges kamat- és díjhatást a banki szerződés és elszámolás határozza meg.

Az előtörlesztés mindig rövidíti a futamidőt?

Nem feltétlenül. A szerződés és az elszámolási mód alapján a futamidő vagy a havi részlet is változhat.

A kalkulátor hitelajánlatot ad?

Nem. Nem hitelajánlat és nem hitelközvetítés.

Miért kell megadni az előtörlesztési díjat?

Mert a díj csökkentheti az előtörlesztés egyszerű matematikai pénzügyi előnyét.

Miért térhet el a bank számítása?

Mert a szerződés egyedi kamat-, díj-, kedvezmény- és elszámolási szabályokat tartalmazhat.